신용회복위원회 개인워크아웃 안녕하세요, 현재 카드대금과 개인신용대출 2주가량 연체중인데, 무직에 도저히 갚을수가 없어

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질문자님의 상황을 보니 연체로 인해 추심이 시작될까 봐 얼마나 걱정되실지 충분히 이해가 됩니다.

카드대금과 개인신용대출 연체로 인해 신용회복위원회에서 개인워크아웃을 권유받으셨고,

추심 전화에 대한 부담감도 크신 것 같아요.

이런 상황에서는 어떻게 대응해야 할지, 앞으로 어떤 방향이 유리할지 막막할 수 있습니다.

하지만 너무 걱정하지 마세요.

지금부터 현실적으로 가장 도움이 되는 방법을 함께 찾아보겠습니다.

아래에서 질문자님께서 궁금해 하신 부분과 그에 대한 구체적인 조언을 하나씩 자세히 설명드리겠습니다.

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◈ 질문자님께서 궁금해 하신 부분

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질문자님께서는 현재 신용회복위원회 개인워크아웃을 고려 중이시며, 추심 전화 대응 방법과

개인워크아웃 접수 전까지의 대처 방안을 문의하셨습니다.

또한, 채무조정이나 프리워크아웃이 적합하지 않다고 상담받으신 상황과 무직 상태로 인해 채무 상환이

어려운 점도 말씀하셨습니다.

아래에서 각 질문에 대해 하나씩 자세히 설명드리겠습니다.

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① 추심 전화 대응 방법

질문자님께서 가장 걱정하시는 추심 전화에 대해 먼저 말씀드리겠습니다.

모레부터 추심이 시작된다고 문자가 왔으니, 심리적으로 부담이 크실 거예요.

추심 전화가 오면 당황하지 마시고 다음과 같이 대응하시면 됩니다.

채무조정 예정이라고 말하는 것은 나쁘지 않은 선택이지만, 채권자마다 반응이 다를 수 있어요.

사실대로 "개인워크아웃을 준비 중이다"라고 말씀하시면 일부 채권사는 추심 강도를 낮출 수 있지만,

반대로 강하게 압박하는 경우도 있습니다.

따라서 다음과 같은 대응이 더 안전할 수 있습니다.

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- 전화가 오면 침착하게 "현재 상황이 어려워 신용회복위원회에서 상담을 받고 채무조정을 준비 중이다"

라고 간단히 말씀하세요.

구체적인 상환 계획이나 금액은 언급하지 않는 것이 좋습니다.

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- "돈 갚아라"는 요구에 "알겠다"고 바로 답하기보다는, "상환 의지는 있지만 현재 소득이 없어 채무조정을

통해 해결하려고 한다"고 설명하세요.

이는 질문자님의 의지를 보여주면서도 시간을 벌 수 있는 방법입니다.

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- 추심 전화가 너무 빈번하거나 스트레스가 심하다면, 개인회생 신청시에는 법률사무소와 상담하여

"채무자 대리인 제도"를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

이 제도는 변호사가 질문자님을 대신해 채권자와 소통하며 추심을 줄여줄 수 있습니다.

단, 이 제도는 변호사(법무법인)만 가능하니, 법률사무소에 문의하실 때 확인해보세요.

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② 개인워크아웃 접수 전 대처 방안

개인워크아웃은 연체 90일 이상이 되어야 신청 가능하므로, 질문자님께서 말씀하신 대로 2달 정도

더 기다리셔야 접수가 가능합니다.

그동안 추심을 최소화하고 상황을 정리하기 위해 다음과 같은 조치를 취하시면 좋습니다.

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- 추심 전화가 시작되면 위에서 말씀드린 대로 침착하게 대응하시고, 가능하면 전화번호를 차단하거나

통화 기록을 남겨두세요.

이는 나중에 법률사무소와 상담 시 증거로 유용할 수 있습니다.

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- 현재 무직 상태시니, 개인워크아웃을 위해 소득 증빙이 필요합니다.

신용회복위원회에서는 소득 증빙이 없어도 소득진술서나 취업 계획으로 진행이 가능하지만,

개인회생처럼 법원 절차를 고려하신다면 소득이 필수입니다.

이에 대해서는 아래에서 개인회생의 장점을 자세히 설명드릴게요.

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- 채권자별 부채증명서를 발급받아 정확한 채무 금액을 확인하세요.

이는 법률사무소에서 대리 발급이 가능하니, 상담 시 요청하시면 편리합니다.

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③ 신용회복위원회 상담 내용에 대한 점검

신용회복위원회에서 채무액이 적어 채무조정이나 프리워크아웃이 적합하지 않다고 안내받으셨다고 하셨죠.

이는 질문자님의 채무 금액이 비교적 소액이거나, 신속채무조정(연체 30일 이하)이나

프리워크아웃(연체 30일 초과 90일 미만)의 조건에 맞지 않기 때문일 가능성이 큽니다.

개인워크아웃은 연체 90일 이상일 때 가능하며, 이자는 감면되지만 원금 감면은 제한적일 수 있습니다.

또한, 신용회복위원회 제도는 과반 이상의 채권자 동의가 필요하고, 변제기간이 최장 8년까지로 길어질 수

있어 총 납부 금액이 개인회생보다 많아질 수 있습니다.

이 점을 고려하면, 질문자님의 상황에서는 개인회생이 더 유리할 가능성이 높습니다.

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◈ 개인회생이 지금 상황에서 도움이 될 수 있는 이유

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질문자님께서 무직 상태로 채무 상환이 어려운 상황이시니, 개인회생이 더 적합한 방법이 될 수 있습니다.

개인회생은 법원에서 진행되는 채무조정 제도로, 신용회복위원회보다 원금 탕감 비율이 높고

채권자 동의 없이 모든 채무를 포함할 수 있어 추심 부담을 빠르게 줄일 수 있습니다.

개인회생을 하신다면 개인회생을 준비하는 단계인 지금부터 채무에 대한 원금, 이자를 납부하지 않으셔도

됩니다.

그 비용을 법률사무소 수임료 등의 회생 준비 비용과 생활비에 쓰시면 됩니다.

어차피 연체와 상관없이 개인회생이 가능하고 개인회생 법원에 회생 신청 서류 접수 후 일주일 정도면

법원에서 금지명령이 나와서 채권자의 추심과 압류는 금지가 됩니다.

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개인회생의 주요 장점은 다음과 같습니다.

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- 이자 탕감, 원금 일부 탕감 가능

- 채권자 동의 없이 모든 채무를 회생 절차에 포함 가능

- 법원의 금지명령으로 채권자의 추심과 압류 금지

- 소득과 부양가족에 따라 합리적인 변제금 설정 가능

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개인회생 신청을 위해 필요한 기본 조건은 다음과 같습니다.

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- 총 채무가 1,000만 원 이상이어야 함

- 무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하

- 채무가 재산보다 많아야 함

- 불규칙적이더라도 꾸준한 소득이 있어야 함

- 경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상, 일반적으로 150-180만 원 이상이면 원활함

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개인회생을 하기 위해 꾸준한 소득이 필요합니다.

현재 소득이 없거나 불안정하다면 취업이나 아르바이트를 구하시면 출근하는 첫날부터 개인회생 신청이

가능합니다.

재직기간에 상관없이 급여 수령 전이거나 소득 증빙이 바로 안 되어도 근로계약서 만으로도 신청할 수

있으며 추후 급여 수령 후 소득 증빙 서류를 제출하면 됩니다.

질문자님께서 무직 상태시니, 아르바이트나 취업을 통해 직장을 구하시면 출근 첫날부터 근로계약서

만으로도 신청이 가능합니다.

이는 개인회생이 신용회복위원회 제도보다 빠르게 추심을 막고 채무를 조정할 수 있는 큰 장점입니다.

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◈ 추가로 알아두셔야 할 점

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신용회복위원회 제도를 고민하신다면, 개인회생이 더 유리할 수 있는 이유를 조금 더 말씀드리겠습니다.

신용회복위원회의 개인워크아웃은 이자 감면은 가능하지만 원금 감면은 제한적이고,

변제기간이 최장 8년으로 길어질 수 있습니다.

또한, 과반 이상의 채권자 동의가 필요하며, 최근 6개월 내 신규 채무가 총 채무의 30% 미만이어야 하는

조건이 있습니다.

반면, 개인회생은 채권자 동의 없이 모든 채무(카드대금, 신용대출, 사채, 지인 채무 등)를 포함할 수 있고,

원금의 일부까지 탕감받을 수 있습니다.

특히, 질문자님의 채무가 소액이라면 개인회생으로 변제금을 낮게 설정해 부담을 줄일 가능성이 큽니다.

법률사무소와 상담하시면 개인회생과 신용회복위원회 중 질문자님께 어떤 방법이 더 유리한지

전문적인 조언을 받으실 수 있습니다.

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◈ 질문자님의 채무 구성과 개인회생 포함 여부

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질문자님께서 카드대금과 개인신용대출이 있다고 하셨습니다.

이들 채무는 다음과 같이 개인회생에 포함될 수 있습니다.

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- 카드대금: 개인회생 포함 가능.

- 개인신용대출(무담보): 개인회생 포함 가능.

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질문자님의 채무는 모두 개인회생에 포함 가능하므로, 법원에서 변제계획을 통해 이자와 원금의 일부를

탕감받을 수 있습니다.

다만, 총 채무 금액이 1,000만 원 이상이어야 신청 자격이 되니, 정확한 채무 금액을 확인하시고

법률사무소와 상담하셔야 합니다.

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◈ 변제금 계산 예시

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개인회생 월 변제금은 월평균 세후 소득에서 최저생계비를 뺀 금액으로 계산되며, 변제기간 동안 납부 후

남은 채무는 모두 탕감됩니다.

질문자님께서 현재 무직이시고 소득 금액을 말씀하지 않으셨으므로,

월 세후 소득 180만 원, 채무 5,000만 원, 1인 가구로 가정하여 계산해드리겠습니다.

또한, 질문자님께서 취업 후 소득을 확보하시면 이와 비슷한 기준으로 변제금이 산정될 수 있습니다.

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1. 월 변제금 계산

- 월평균 소득: 180만 원

- 1인 가구 최저생계비: 143만 5,208원

- 월 변제금 = 180만 원 - 143만 5,208원 = 약 36만 4,792원

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2. 3년(36개월) 변제 경우

- 총 변제금 = 36만 4,792원 × 36개월 = 약 1,313만 원

- 탕감액 = 5,000만 원 - 1,313만 원 = 약 3,687만 원

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3. 5년(60개월) 변제 경우

- 총 변제금 = 36만 4,792원 × 60개월 = 약 2,188만 원

- 탕감액 = 5,000만 원 - 2,188만 원 = 약 2,812만 원

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▷ 변제기간은 일반적으로 특별한 재산이 없다면 대부분 3년이고 청산가치가 많거나 사행성 사유가

크다면 최대 5년이지만 채무자가 선택하는 것이 아니고 법원에서 결정됩니다.

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▷ 부양가족이 있으면 최저생계비가 늘어나 변제금을 더 낮출 수 있어요.

변제금 산정 시 부양가족 유무의 차이가 클 수 있습니다.

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▷ 주거형태가 월세인 경우 추가생계비로 인정받아 변제금을 더 줄일 수도 있습니다.

다만 월세는 전액 인정받기보다는 부분 인정받는 경우가 많아요.

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▷ 변제금과 변제기간은 총채무 금액, 재산, 월소득, 부양가족 수, 채무 발생 경위, 채무 발생 시기 등의

상황과 법원의 판단에 따라 달라질 수 있으니 위 계산은 참고용으로만 봐주세요.

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◈ 이제부터 해야 할 일

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1. 법률사무소와 상담

개인회생, 개인파산은 전문적인 준비가 필요합니다.

당장 개인회생, 개인파산 진행을 하지 않으셔도 질문자님이 본인의 전반적인 상황을 제대로 알고 계셔야

계획을 세우고 준비를 하실 수 있으니 상담만 하셔도 큰 도움이 되실 거예요.

상담은 무료이며, 질문자님의 소득, 채무, 재산 등을 바탕으로 정확한 가능 여부와 예상 변제금을

안내드릴 겁니다.

개인회생 수임료는 지역이나 법률사무소마다 다를 수 있습니다.

채권자 수가 많지 않다면 100~150만 원 정도이고, 채권자 수가 많다면 150~200만 원 선 정도입니다.

수임료는 대부분 6개월 정도 분납이 가능하며,

기각 시 환불이 가능하지만 환불 가능 여부를 계약서에 꼭 포함시키세요.

여러 법률사무소와 상담하여 질문자님과 잘 맞고 마음이 편한 곳을 선택하시는 것이 좋습니다.

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2. 소득 확보를 위한 준비

개인회생을 위해서는 꾸준한 소득이 필요합니다.

현재 무직이시니, 아르바이트나 취업을 통해 소득을 확보하시면 출근 첫날부터 근로계약서로 신청이

가능합니다.

예를 들어, 배달 라이더나 일용직, 아르바이트 등 어떤 형태든 소득 증빙이 가능하면 됩니다.

소득이 150~180만 원 이상이면 개인회생 진행이 더 원활해질 수 있습니다.

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3. 채무 금액 확인

각 채권자별 부채증명서를 발급받아 정확한 채무 금액을 확인하세요.

법률사무소에서 대리 발급이 가능하니, 상담 시 요청하시면 편리합니다.

채무 금액이 1,000만 원 이상인지 확인하여 개인회생 자격 여부를 점검하세요.

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4. 추심 대응 준비

추심 전화가 시작되면 위에서 말씀드린 대로 침착하게 대응하시고,

너무 부담스러우시다면 법률사무소에 "채무자 대리인 제도"를 문의하세요.

이는 변호사가 추심을 대신 받아줄 수 있는 제도로, 심리적 부담을 줄이는 데 큰 도움이 됩니다.

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◈ 질문자님께 드리는 말씀

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질문자님,

지금 상황이 버거우시겠지만, 채무 문제는 혼자 고민한다고 해결되지 않습니다.

중요한 건 지금 이 순간부터 한 발짝씩 나아가는 거예요.

소득이 없어 막막하시더라도,

작은 일자리부터 시작해 소득을 만들고 개인회생으로 새 출발을 하실 수 있습니다.

추심 전화나 연체로 인한 스트레스는 누구나 겪을 수 있는 일이니, 너무 자책하지 마시고

지금의 어려움을 딛고 일어설 수 있는 용기를 내주셨으면 좋겠습니다.

질문자님의 앞날을 진심으로 응원합니다.

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◈ 법률사무소 선택 시 주의사항

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법률사무소는 워낙 많으나 마음에 쏙 드는 곳을 찾기는 쉽지 않습니다.

누구나 내일처럼 신경 써서 대리해 드리겠다고 말은 하지만, 막상 계약금 지불 후 불친절 해진 다든지,

비용 완납후 소통이 안 된다든지 하는 고질적인 문제가 있는 곳도 더러 있습니다.

점점 불어나는 채무로 인해 해결책으로 개인회생이나 파산을 선택하는 것인데,

믿고 진행을 대리하는 곳과 소통이 어렵다면 의뢰인 입장에서는 정말 난감해질 수 있습니다.

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그러니 급하다고 무작정 아무 법률사무소와 진행하지 마시고,

마음의 여유를 가지셔서 몇 군데만 상담을 받아보시면 그중에 수임이 목적이 아닌

인간적으로 진심을 다해 상담을 하는 곳을 찾을 수 있을 거예요.

결국엔 의뢰인의 상황을 잘 이해하고, 책임감 있게 끝까지 도와줄 수 있는 조력자를 찾는 것이 핵심입니다.

개인회생, 파산은 초기상담이 중요하며 성심성의껏 무료상담으로 도움드리고 있습니다.

질문자님의 경우는 잘 해결될 수 있는 사안이니 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.

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